Round 1 : passer votre relevé de carrière au peigne fin

Comme dit Fatma, notre experte retraite, « Avoir une simulation fiable, c’est d’abord avoir un relevé de carrière complet. » Pourquoi ? Parce que c’est sur la base de ce relevé que la pension de retraite est calculée. Pour rappel, le relevé de carrière est un document qui recense l’ensemble de vos droits à la retraite.

Problème ? On observe des anomalies dans 90% des relevés de carrière examinés.

Il peut s’agir de simples erreurs et les plus courantes concernent :

– Des droits manquants en début de carrière : vous vous souvenez, ce petit boulot que vous aviez fait pendant quelques mois à la sortie du lycée ou de l’université ? Il peut être pris en compte dans le calcul de vos droits, au même titre que vos autres expériences professionnelles. Or, à cette époque, les bulletins de paie étaient parfois établis à la main, avec des erreurs de retranscription à la clé. Résultat, l’activité n’apparaît pas dans votre relevé de carrière.

– Le non report des droits par l’un de vos régimes : il arrive souvent qu’une activité soit enregistrée par un régime seulement (exemple : sur votre relevé du régime de base, elle apparaît bien, mais aucune trace de cette même activité sur votre relevé du régime complémentaire alors que des cotisations ont bien été versées).

– Les périodes d’interruption involontaire d’activité non enregistrées : en principe, ces périodes durant lesquelles vous avez été indemnisé(e) au titre du chômage ou de la maladie doivent être reportées sur votre relevé de carrière mais il y a souvent des oublis. L’erreur est humaine après tout.

Il peut également s’agir de droits non pris en compte car ils nécessitent une démarche de votre part :

– Les trimestres de majoration pour enfant : si vous avez eu ou adopté un enfant, vous avez droit à des trimestres supplémentaires gratuits (sans avoir besoin de les cotiser). 4 trimestres sont accordés en contrepartie de l’incidence de la maternité ou de l’adoption sur la vie professionnelle, et 4 trimestres en contrepartie de l’éducation de l’enfant. Il arrive que ces trimestres de majoration ne soient pas enregistrés sur votre relevé de carrière et nécessitent une démarche de régularisation.

– Les périodes cotisées à l’étranger : les périodes d’activité réalisées à l’étranger n’apparaissent pas automatiquement sur le relevé de carrière. Si vous avez travaillé dans un pays appartenant à l’Union européenne, à l’Espace économique européen ou en Suisse ; ou dans un pays ayant signé un accord de sécurité sociale avec la France,  il vous appartient de faire les démarches nécessaires pour tenir compte de ces périodes dans votre relevé de carrière. Petite astuce : vous pouvez les ajouter par vous-même via le service « Corriger mon relevé de carrière » disponible sur votre compte retraite depuis le site Info Retraite. Toutefois, si vous avez travaillé dans un pays hors accord, ces activités ne pourront pas être prises en compte dans le calcul de votre retraite.

Qu’il s’agisse des petites erreurs ou des droits non pris en compte, la liste n’est pas exhaustive et d’autres couacs peuvent impacter votre relevé de carrière.

Pourquoi c’est si important d’avoir un relevé de carrière au carré ?

Dans le calcul de votre retraite, plusieurs paramètres sont pris en compte. Pour la retraite dite « de base » des salariés, il s’agit notamment de la moyenne des 25 meilleures années travaillées et du nombre de trimestres cotisés (qui permet de déterminer votre taux). Si des trimestres sont oubliés dans votre relevé de carrière, la première date de départ possible et/ou le montant de votre pension s’en trouveront forcément impactés puisque c’est à partir de ce document que le calcul sera effectué. Pour en savoir plus sur la manière dont votre retraite est calculée, c’est par ici.

Round 2 : choisir le bon outil pour une simulation

Vous êtes au clair avec votre relevé de carrière et brûlez d’envie de faire une simulation pour estimer le montant de votre pension ? On vous comprend, mais on vous conseille de rester prudents. En matière de simulateur, on trouve le pire comme le meilleur.

Le bonnet d’âne

Certains simulateurs prétendent pouvoir estimer le montant de votre pension et votre date de départ alors qu’ils vous demandent un minimum d’informations. Ils se contentent de faire une projection en se basant sur l’année où vous avez commencé à travailler et sur votre salaire au moment de la demande de simulation, sans prendre en compte tout ce qui a pu se passer durant votre carrière (évolution du revenu, périodes d’inactivité, les différents régimes auprès desquels vous avez cotisé…).

La note attribuée par Fatma : 2/20

Le bon élève

Le simulateur le plus fiable est « Mon Estimation Retraite », le service Info Retraite proposé par l’ensemble des régimes de retraite. Il dispose de toutes vos données officielles grâce au dispositif FranceConnect, et peut vous donner une idée précise de l’âge de votre taux plein et du montant de votre future pension de retraite. Oui, mais voilà : il ne tient compte ni de l’impact des éventuelles erreurs présentes sur votre relevé de carrière, ni de votre situation particulière (comme le handicap, par exemple).

La note attribuée par Fatma : 14/20

Le petit nouveau

Sur la nouvelle plateforme d’Alphonse, vous pouvez identifier en un clin d’œil les erreurs potentielles qui se sont glissées dans votre relevé de carrière – et comme vous le savez grâce à cet article, ça a toute son importance. Vous avez également accès à une estimation fiable de votre date de départ en retraite et du montant de votre pension, sans blabla ni jargon.

Mais ce que la plateforme a de plus que les autres, c’est son approche humaine et pédagogique. Depuis votre espace, vous disposez de plein de ressources très utiles pour comprendre vos options de départ. Car après avoir accompagné près de 3 000 personnes, on est sûrs d’une chose : la retraite, c’est bien plus qu’une date et un montant. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’on a créé le parcours Alphonse : un accompagnement de 10 semaines pour trouver un nouvel élan (professionnel, mais pas seulement).

La note, on vous laisse le soin de l’attribuer après avoir testé la plateforme Alphonse. Pour vous inscrire, c’est très simple : vous vous rendez juste ici, vous renseignez quelques informations, et le tour est joué.