Le vrai coût d’une fin de carrière non préparée - Alphonse

Depuis le 1er mai, il y a un reste à charge de 100€ pour toute formation financée par le CPF, et notre parcours d’accompagnement dédié à la fin de carrière ne déroge pas à la règle. C’est d’ailleurs ce qui freine pas mal de personnes avec lesquelles on est amenés à échanger. Alors c’est une somme, on comprend tout à fait, mais savez-vous ce que coûte réellement une fin de carrière non préparée ? On vous a préparé une analyse chiffrée en se basant sur ce qu’on entend le plus souvent chez les plus de 55 ans.

Publié en Oct. 2024
Par Hélène Roisin Hélène Roisin

Oct. 2024

Hélène Roisin

Hélène Roisin

Rédactrice

Quand le physique et/ou le moral ne suivent plus :

« Je ne suis pas bien dans mon travail, mais je vais serrer les dents jusqu’à ma retraite »

Les consultations chez l’ostéo pour essayer tant bien que mal de soulager votre dos (spéciale dédicace à notre participante Patricia, coiffeuse pendant 25 ans), les rendez-vous chez le psy parce que c’est pas la joie au bureau, les passages à l’hôpital parce que le cœur s’emballe. Quand on n’est pas bien au travail, le corps a tendance à se manifester, comme le rapporte l’étude de IRDES sur l’influence des conditions de travail sur les dépenses de santé. Alors certes, on a un super système de santé en France, mais la mutuelle ne prend pas toujours le relai – du moins pas à 100%. Et même si ça paraît rien comme ça, la note peut être salée au bout du compte.

💰 Impact financier : c’est très variable, mais entre 500 et 1000 par an en moyenne d’après l’INRS.

« Au pire, si ça devient trop difficile, je me mets en arrêt »

L’arrêt maladie, c’est la solution la plus immédiate quand on n’en peut plus physiquement ou psychologiquement. Mais là encore, l’impact financier peut être important. D’abord sur votre revenu, car les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale ne couvrent qu’une partie de votre salaire (sauf si la convention collective prévoit un maintien de salaire pendant la durée de l’arrêt maladie). Et ensuite sur votre retraite :

Votre retraite de base (régime général) : vos indemnités journalières vous permettent de valider des trimestres assimilés mais ne rentrent pas dans le calcul du salaire annuel moyen, donc la moyenne des 25 meilleures années. Le montant de votre pension peut donc s’en trouver impacté, comme expliqué dans cet article de Notre Temps.

Votre retraite complémentaire : des points vous sont accordés uniquement si vous cumulez 60 jours consécutifs d’arrêt maladie, ils sont calculés en fonction des points acquis l’année qui précède votre arrêt maladie et ils ne peuvent pas dépasser le nombre de points de l’année précédente.

Bon à savoir : un arrêt de travail longue durée peut également repousser, voire annuler une possibilité de départ en carrière longue, puisque pour déterminer le départ anticipé en carrière longue, seuls 4 trimestres au titre de la maladie seront pris en compte.

💰 Impact financier : des dizaines d’euros sur le salaire chaque mois, sans compter l’impact sur la pension de retraite qui lui, est à vie.

Quand on pense connaître ses droits sur le bout des doigts :

« J’ai déjà fait des simulations, je connais déjà le montant de ma pension »

Au risque de vous décevoir, 90% des relevés de carrière comportent des anomalies. Parfois, ce sont de simples erreurs comme des droits manquants en début de carrière ou le non report des droits par l’un de vos régimes. D’autres fois, ce sont des droits non pris en compte car ils nécessitent une démarche de votre part comme les trimestres de majoration pour enfant ou les périodes travaillées à l’étranger. Dans tous les cas, il peut y avoir des répercussions sur votre pension de retraite, car c’est sur la base de votre relevé qu’elle est calculée.

💰 Impact financier : 123 par an en moyenne d’après la CNAV (oui, c’est précis)

« Je n’ai pas besoin d’aide pour comprendre mes droits »

Parfois on pense savoir, et en fait on ne sait pas. Pour l’illustrer, on vous partage le retour d’expérience de notre collègue Charlotte, qui a travaillé pour l’Assurance retraite :

« Madame S. était persuadée de pouvoir prendre son départ anticipé pour carrière longue au 1er février, parce qu’elle validait le dernier trimestre dont elle avait besoin avec son salaire de janvier. Ce qu’elle ne savait pas, c’est qu’elle devait attendre la fin du trimestre civil pour valider sa carrière longue, soit le 1er avril. Quand je lui ai annoncé que sa retraite ne serait pas liquidée avant cette date, elle est tombée de haut : elle avait déjà informé son employeur de son départ, vendu sa maison et prévu de déménager à l’autre bout de la France. Elle s’est retrouvée sans salaire du 1er février au 1er avril. »

💰 Impact financier : dans ce cas précis, deux mois de salaire.

Quand on est résignés

« De toute façon, à mon âge, je ne peux plus évoluer »

Vous ne croyez peut-être plus assez en vous, mais nous si. Et l’Institut Montaigne aussi, puisque d’après une étude à retrouver en intégralité ici, les personnes qui planifient leurs dernières années professionnelles peuvent faire évoluer de 10% leurs revenus annuels : en changeant de poste, en trouvant un nouvel emploi ou en négociant une augmentation… D’ailleurs, dans notre parcours d’accompagnement, on propose un atelier intitulé “Ouvrir un dialogue constructif avec son employeur” pour vous y aider.

💰 Impact financier : 5 000 à 10 000€ par an

Quand on remet les choses à plus tard

« J’aurai plus de temps pour ma vie personnelle une fois que je serai à la retraite »

Probablement. Mais n’est-ce pas risqué d’attendre jusque-là pour (ré)agir ? D’après une étude du cabinet Technologia relayée par Le Parisien, le travail peut avoir des conséquences négatives sur la vie privée, et notamment sur le couple… Jusqu’au divorce ? On ne veut pas vous porter la guigne, mais force est de constater que c’est parfois comme ça que ça se termine.

💰 Impact financier : entre 1 200 et 4 000€ (le coût moyen d’un divorce)

« Mes CPF, je verrai ça dans quelques mois »

Un quotidien à mille à l’heure, plein de choses à faire ou à penser. On est conscients que ce n’est pas toujours évident de se poser pour trouver une formation qui vous convient. Seulement voilà, si vous n’utilisez pas vos Crédits Personnel de Formation avant votre retraite, vous les perdez en intégralité, comme le détaille le site Mon Compte Formation.

💰 Impact financier : jusqu’à 5 000€

Et Alphonse dans tout ça ?

Chez Alphonse, on propose un parcours d’accompagnement de 10 semaines qui entre justement dans le cadre du CPF. Il vous aide à planifier vos dernières années avant la retraite et à trouver votre équilibre professionnel, personnel et financier. Alors oui, vous devez payer 100€ de votre poche. Mais quand on voit tous les frais que peuvent engendrer une fin de carrière délaissée, ça fait relativiser, pas vrai ? Sans compter l’inestimable sérénité dont vous profiterez une fois ce cheminement terminé.



Pour aller plus loin
  • Vous vous demandez si c’est une bonne idée de faire un bilan de compétences en fin de carrière ? On vous a listé tous les avantages dans l’article juste ici.

preparer-sa-retraite

Compliqué de comprendre vos droits ? On vous aide à y voir plus clair grâce à une plateforme gratuite et 100% personnalisée à votre situation.

Découvrir la plateforme

Découvrir nos derniers articles

Voici quelques unes des pépites journalistiques rédigées par Alphonse ces derniers temps